汽车越来越智能,车险也要「与时俱进」了?-第1张图片-零帕网

100 多年前,汽车的出现催生了汽车保险行业。

时至今日,仅中国 2015 年全年车险保费收入就已突破 6000 亿元,买车都得买保险已经成为共识。同时,由于保险行业的特殊性,入行门槛非常高,玩家就那么几个。不过,随着汽车科技的发展,已有的保险业的玩法或许已经不再适用于未来的车上。

自动驾驶让汽车变得更安全

首先,自动驾驶的出现会降低车祸率,进而给车险带来变革。

谷歌的无人驾驶小车至今已经跑过了 300 万公里,号称要比人类司机更安全。特斯拉依靠全球车辆的众包数据,Autopilot 系统已经累计跑过了 3.5 亿公里。

Elon Musk 曾经说过,特斯拉第二代 Autopilot 系统可以帮助减少 90%的事故。当年的第一代 Autopilot 系统,帮助减少 40%的事故。

下面这张图,代表了每百万英里事故的发生次数,可以看出使用 Autosteer(自动转向)功能前为 1.3 次,到了加强版 Autosteer 功能(即第二代 Autopilot 系统)就变成了 0.1 次。

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同样,沃尔沃也在自动驾驶领域摸爬滚打多年,他们曾宣布,要在 2020 年的时候让旗下汽车的事故死亡率降至 0,即「零死亡愿景」。

更重要的是,沃尔沃还会为自动驾驶引发的事故负责,许下同样承诺的还有奔驰和谷歌。由此可见,车企对商用后的自动驾驶技术非常自信。

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那么问题来了,当一辆车变得更安全,事故发生率大大降低时,是不是应该缴纳更少的保费?

其次,软件已经变成汽车配置的一部分, 特斯拉已经可以从「软件」区分高低配了,并且可以通过 OTA 功能升级。 特斯拉的出现,已经让现在的车险有点「水土不服」了。很多特斯拉车主都遇到了保费过高,与本车配置不符的情况。

有位叫 Kman 的特斯拉车主曾在 Youtube 上发视频抱怨,自己有一辆 Model S P90D,但保险公司却根据车辆 VIN 码将其判定带 Ludicrous 模式的 P90D。这样一来,Kman 的保费就高了很多,因为这两款车型本身就有差价,进而会影响保费。当 Kman 联系保险公司后,保险公司答应会在接下来半年中每个月返还他 200 美元的保费,同时调低下一保期的保费。

那么问题来了,假如 Kman 后来通过 OTA 功能开启了 Ludicrous 功能,保费该不该变?

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同样影响保费的还有电池容量,现在新前脸的 Model S 60D 和 70D 车型都能通过 OTA 功能升级成 75kWh 车型。因为这两款车本身就是 75kWh 电池组,但通过软件限定了可用电量。那么用户买的是 60kWh 的车型,保费是不是不应该按 75kWh 的算?如果用户购车后解锁 75kWh 电池组,保费要不要涨?

其实解决自动驾驶和 OTA 给保险行业带来的问题,还得靠车企自己,因为只有车企手握所有驾驶数据,完全可以根据用户实际配置和驾驶习惯来制定保费。在更远的无人驾驶时代,车企一定会在保险行业扮演重要角色,甚至瓜分保险公司的蛋糕。

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车企进军保险行业是趋势

目前来看,车企已有进军保险行业的先例,方式分为两种,一种是联合保险公司针对旗下车型推出定制保险,一种是由车企出资成立或入股保险公司。

先来说第一种,特斯拉是最典型的例子。

去年,特斯拉在香港和澳大利亚推出 InsureMyTesla保险服务,合作伙伴分别是 AXA 通用保险公司和 QBE 保险公司。不过目前来看,这种特斯拉定制保险算是个试水,还触及不到自动驾驶。

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InsureMyTesla 保险主要内容包括:

新车注册时间在 36 个月内,如果发生车祸,车撞报废,可更换相同型号、配置的车型;

如果因特斯拉家庭充电器引起损失,可赔;

发生车祸后,可提供代步车租金,赔偿标准是 2500 美元/14 天;

锁和钥匙如果丢失、损毁,每保期最高赔偿 2500 美元;

用户可以选择特斯拉认证的维修店进行维修,保单对任何司机都适用。

至于 InsureMyTesla 的价格,一些澳大利亚特斯拉车主反馈说特斯拉门店给出的价格约为 900 美元/年。不过,我们尚未得知 InsureMyTesla 何时大规模推广。

关于汽车保险  ,Elon Musk 在一周前的投资者会议上说,「如果我们发现保险提供商提供的保险比例与汽车的风险并不匹配,在必要情况下我们自己会负责。我认为,保险提供商最终会修正保险成本比例,使之与特斯拉汽车的风险相匹配。」

按照 Musk 的想法,未来用户的购车费用就已经包含了保险,覆盖整个生命周期。特斯拉会不断降低保险成本,将其和电动车制造成本、Autopilot 系统挂钩。

除了特斯拉之外,一些传统车企也通过与保险公司合作的形式,推出「定制车险」。2013 年, 雪铁龙和 Teletrac 公司合作,把车险含在车价中销售,通过车载系统实时监测车主驾驶习惯,超过 4 次警告提醒,免费车险将被取消。

至于车企直接出资成立或入股保险公司,最典型的代表就是上汽集团。

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2015 年 4 月,上汽集团携手上海通用汽车及上海大众汽车宣布,其共同投资的上海汽车集团保险销售有限公司,注册资本为 2 亿元。其实早在 2012 年, 上汽集团的母公司上海汽车工业集团总公司,就以 20%的股份参股安邦保险。 除了上汽之外,一汽集团旗下的几家公司曾在 2012 年共同出资成立了鑫安汽车保险,注册资本 10 亿元。

2016 年 4 月,爱和谊保险、丰田金融和丰田汽车三家公司在美国的子公司,成立合资车载信息保险服务公司(TIMS)。他们计划推出一款新型保险,通过车辆上安装的感应器采集车载信息数据,分析刹车和加速等驾驶员主观因素引发的风险几率,上调或下调下一年的保费。

不过以上提到的几个案例,都是车企布局汽车产业上下游的行为,和前面提到的「自动驾驶」、「汽车开始电子化」没太大关系。

可以预见的是,随着自动驾驶技术的成熟及大规模商用,以及汽车变得高度电子化,每辆车都会变得更安全 。 毕马威曾预测,到 2040 年美国汽车保险市场将会缩水 60%。

在这个过程中,车企开始让车险这块蛋糕开始产生裂缝。在终极的无人驾驶时代,掌握了数据的车企将会有更多的筹码和保险公司谈判,占据更多主动权。